保险公司如何对我的人身伤害案件进行价值评估？
您可能不知道，保险公司使用数学公式或算法来确定应向受害者支付多少赔偿金。使用这种公式并不能确定受害者最终会获得多少赔偿金；这只是保险公司理赔代理人（处理伤害索赔的保险公司代表）在确定索赔价值时的起点工具。最终确定应向索赔人支付多少赔偿金要考虑其他几个因素。
为什么需要损害公式？
一般来说，负责事故的人（过失驾驶员）——因此该人的责任保险公司（在加州，所有车辆都必须有责任保险）——必须向受伤人支付：
- 医疗护理及相关费用
- 错过的工作时间或其他收入损失
- 痛苦和其他身体痛苦
- 永久的身体残疾或毁容
- 家庭、社会和教育经历的损失（也称为配偶损失），以及
- 由上述任何因素导致的情绪损害。
虽然将花费的钱和损失的钱加起来通常很简单，但是很难用具体的方式来衡量痛苦和痛苦，以及错过的经历和失去的机会。这就是损害公式/算法发挥作用的地方。
损害公式的工作原理
在谈判身体伤害索赔（而不是财产损失索赔，即车辆损坏）的开始阶段，保险理赔员将总结与伤害相关的全部医疗费用。这些费用被称为“医疗特殊损害”或简称为“特殊损害”。为了开始计算应该赔偿受伤人员的痛苦和苦难、永久伤残和情绪损害的金额（统称为“一般损害”），保险理赔员将特殊损害的金额乘以一倍半到三倍（称为“乘数”），当伤害相对较轻微时（即仅为软组织损伤），乘数可达到五倍，当伤害特别痛苦、严重或持久时（即永久身体伤害、需要手术的伤害、骨折等）。在得出这个金额之后，理赔员将会加上您因伤害而失去的任何收入。如上所述，这些计算是针对身体伤害的，除了赔偿您的车辆修理费用、在您的车辆被修理期间获得租赁车辆的费用以及支付事故中损坏的车辆内物品（如婴儿汽车座椅）等费用之外。
这个总额——医疗特殊损害乘以一倍半到五倍（根据伤害类型和严重程度有时会更高），然后加上失去的收入——成为谈判解决的起点。我们说“应该”，但不幸的是，情况并非总是如此。经验丰富的保险理赔员总是会利用那些不了解或不理解他们流程的索赔人。
有几件事情决定了特殊损害索赔中乘数的适用级别：
- 您遭受的伤害越痛苦，乘数越高；
- 您接受的医疗治疗越侵入性和持久，乘数越高；
- 您的伤害的医疗证据越明显，乘数越高；
- 您从伤害中恢复所需的时间越长，乘数越高；以及
- 您的伤害的永久影响越严重和明显，乘数越高。
保险理赔员不会手动计算案件价值
自从大型保险公司在90年代开始使用计算机软件程序来估算案件价值以来，依赖计算机化的伤害价值已成为标准流程。因此，像Colossus、Claims Outcome Advisor和Claims IQ这样的程序现在通常会为保险理赔员“计算”车祸伤害索赔的解决金额。听起来方便吗？对于保险公司来说，这确实很方便，但对受害者来说却是有害的。问题归结为一个简单的人与机器的困境——没有任何计算机程序能够充分衡量人类的痛苦和苦难，以捕捉到任何伤害，无论多么轻微，如何影响一个人的生活。
个人伤害索赔谈判的艺术在于展示保险理赔员如何凭借他/她的案件估值程序，大大低估了您的伤害索赔。这就是为什么您需要经验丰富且具有侵略性的律师来帮助您，向保险公司表明您是一个拥有独特经历、活动、情绪和生活方式的个人，而您的伤害对您的影响无法通过预先计划的算法来量化。
保险理赔员不会透露他们的公式
在保险索赔谈判中，理赔员通常不会告诉您他们正在使用什么公式来计算价值（他们无法告诉您，因为Colossus等程序使用超过10,000个不同的规则来生成索赔价值），他们实际上（作为人类）认为索赔价值是多少，甚至他们是否在使用任何公式。他们遵循谈判的基本规则-不要让对方知道您在想什么或如何思考。在Venerable Injury Law，我们有员工和顾问曾在大型保险公司工作，其中一些人甚至曾经是保险理赔员/理赔员主管。我们知道保险公司的运作方式，更重要的是，我们知道保险理赔员的想法。有了我们在您身边，您就拥有了决定性的优势！
