Paano Ibinabase ng mga Kompanya ng Insurance ang Halaga ng Aking Kaso ng Personal na Pinsala?
Baka hindi mo alam na gumagamit ng isang matematikal na formula o algoritmo ang mga kompanya ng insurance upang malaman kung magkano ang dapat na bayaran sa isang biktima sa isang kasunduan ng personal na pinsala. Ang paggamit ng ganitong formula ay hindi talaga nagdedetermina kung magkano ang makukuha ng isang tao na kumpensasyon; ito ay isang tool na ginagamit ng mga tagapag-ayos ng insurance (mga kinatawan ng mga kompanya ng insurance na may kinalaman sa mga reklamo ng pinsala) bilang isang simula sa proseso ng pagtukoy kung magkano ang halaga ng isang reklamo. Ang pangwakas na desisyon tungkol sa halaga ng kumpensasyon na dapat bayaran sa isang nagsusuplong ay hindi ginagawa hanggang isaalang-alang ang maraming iba pang mga katunayan.
Bakit Kailangan ng Formula sa Pinsala?
Sa pangkalahatan, ang isang taong may pananagot sa isang aksidente (ang negligenteng driver) – at samakatuwid ay ang kanyang kompanya ng insurance ng pananagot (sa California, obligado ang liability insurance para sa lahat ng sasakyan) – ay dapat magbayad sa isang nasugatan na tao para sa mga sumusunod:
- Medikal na pangangalaga at kaugnay na gastusin
- Oras ng trabaho na nawala o iba pang nawalang kita
- Sakit at iba pang pisikal na paghihirap
- Permanenteng pisikal na kapansanan o pagsisilangit
- Pagkawala ng mga karanasan sa pamilya, sosyal, at edukasyon (kilala rin bilang pagkawala ng consortium), at
- Pagkakasira ng damdamin dahil sa alinman sa mga ito.
Habang madali itong i-compute ang perang ginugol at nawala, walang eksaktong paraan para ilagay ang halaga sa sakit at hirap, at sa mga nawalang karanasan at oportunidad. Narito kung saan pumapasok ang formula/algoritmo ng pinsala.
Paano Gumagana ang Formula ng Pinsala
Noong simula ng mga negosasyon sa isang reklamo ng pinsala sa katawan (sa halip na reklamo para sa pinsala sa ari-arian, halimbawa, pinsala sa sasakyan), ang tagapag-ayos ng insurance ay mag-aad ng kabuuang gastos sa medikal na may kinalaman sa pinsala. Tinatawag itong “medical special damages” o simpleng “specials.” Bilang isang paraan upang magsimula sa pagtukoy kung magkano ang dapat bayaran sa nasaktan na tao para sa sakit at hirap, permanente kapansanan, at mga pinsalang emosyonal – na tinatawag na “general damages” – dadagdagan ng tagapag-ayos ng insurance ang halaga ng mga special damages ng mga isa’t kalahating beses hanggang tatlong beses (kilala bilang “multiplier”) kapag ang mga pinsala ay medyo maliliit (halimbawa, pinsala sa malambot na bahagi lamang), at hanggang sa limang beses kapag ang mga pinsala ay labis na masakit, malubha, o pangmatagalang (halimbawa, permanente na pinsalan, pinsalang nangangailangan ng operasyon, mga nabasag na buto, atbp.). Pagkatapos ng halagang iyon, idadagdag ng tagapag-ayos ang anumang kita na nawala dahil sa iyong mga pinsala. Tulad ng nabanggit sa itaas, ang mga kalkulasyon na ito ay para sa pinsala sa katawan, at ito ay karagdagan sa kumpensasyon na ibinabayad upang ayusin ang iyong sasakyan, sakupin ang gastusin sa pagkuha ng rentang sasakyan habang inaayos ang iyong sasakyan, at bayaran ang mga item sa sasakyan na nasira sa aksidente (halimbawa, car seat ng sanggol), kasama ang iba pang mga bagay.
Ang kabuuang iyon – ang medical specials na dinoble ng isa’t kalahating beses hanggang sa limang beses (paminsan-minsan mas mataas depende sa uri at kalubhaan ng pinsala), kasunod ng nawalang kita – ay magsisilbing simula ng negosasyon sa kasunduan. Sinasabi namin “dapat,” ngunit sa kasamaang-palad, hindi palaging ganoon ang kaso. Ang mga beteranong tagapag-ayos ng sinsurance ay palaging naghahanap ng paraan upang magtulungan ng mga walang abogadong nagsusuplong, na hindi alam o nauunawaan ang kanilang proseso.
Maraming bagay ang nagdedetermina kung aling antas ng multiplier ang aakma sa mga special damages sa iyong reklamo:
- Kung gaano kasakit ang uri ng pinsala na iyong tinamo, mas mataas ang multiplier;
- Kung gaano kabaluktot at matagal ang iyong medikal na paggamot, mas mataas ang multiplier;
- Kung gaano ka-obvious ang medikal na ebidensya ng iyong pinsala, mas mataas ang multiplier;
- Kung gaano katagal ang panahon ng paggaling mula sa iyong mga pinsala, mas mataas ang multiplier; at
- Kung gaano kalubha at nakikitang anuman ang permanente na epekto ng iyong pinsala, mas mataas ang multiplier.
Ang mga Tagapag-ayos ng Insurance Hindi Manually Nagko-kalkula ng Halaga ng Kaso
Mula nang simulan ng mga malalaking kompanya ng insurance na gumamit ng mga software program para tukuyin ang halaga ng mga kaso noong 90’s, ang pagsalig sa computerized quantification ng halaga ng pinsala ay naging standard na protocol. Kaya’t ngayon, karaniwang “kinokompyut” ng mga programang tulad ng Colossus, Claims Outcome Advisor, at Claims IQ ang halaga ng kasunduan para sa mga tagapag-ayos ng insurance. Mukhang maginhawa, hindi ba? Maginhawa ito, para sa mga kompanya ng insurance sa kaso man, ngunit makasasama para sa mga biktima. Ang problema ay nauuwi sa simpleng dilema ng tao kontra makina – walang computer program na maaring maayos na maglagay ng halaga sa sakit at hirap ng tao upang mahuli kung paano nakaimpluwensya ang pinsala, kahit pa maliit, sa buhay ng isang tao.
Kaya ang sining ng negosasyon ng reklamo ng personal na pinsala ay ipakita kung paano ang isang tagapag-ayos ng insurance, na may kanyang/kanyang mga programa para sa pagtutukoy ng halaga ng kaso, ay malaki ang pagkukulang sa halaga ng iyong reklamo ng pinsala. Iyan ang dahilan kung bakit kailangan mo ng mga may karanasan at mapanlaban na abogado sa iyong panig upang ipakita sa mga kompanya ng insurance na ikaw ay isang indibidwal na may natatanging mga karanasan, mga aktibidad, damdamin, at pamumuhay, at hindi maaaring matukoy ng isang preplanned algorithm ang epekto ng pinsala sa iyo.
Ang mga Tagapag-ayos ng Insurance Hindi Nagpapahayag ng kanilang Formula
Noong mga negosasyon sa isang reklamo ng insurance, karaniwan nang hindi sasabihin ng mga tagapag-ayos kung anong formula ang kanilang ginagamit para kalkulahin ang halaga (hindi rin nila ito maaring sabihin, dahil gumagamit ang mga programa tulad ng Colossus ng higit sa 10,000 magkakakaibang mga patakaran upang mag-produce ng halaga ng reklamo), kung gaano nila (bilang tao) talagang pinaniniwala ang halaga ng isang reklamo, o kung sila’y gumagamit ng anumang formula sa lahat. Sila ay sumusunod sa isang pangunahing patakaran ng negosasyon – huwag hayaang malaman ng kabilang panig kung paano o ano ang iniisip mo. Sa Venerable Injury Law, may mga kawani at konsultante kami na nagtrabaho sa malalaking kompanya ng insurance at ilan sa kanila ay naging mga tagapag-ayos ng insurance/ mga supervisador ng tagapag-ayos. Alam namin kung paano gumagana ang mga kompanya ng insurance, at higit sa lahat, kung paano naiisip ng mga tagapag-ayos ng insurance. Sa amin sa iyong panig, mayroon ka ng desisibong abante!
